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      私人资产风险应如何隔离风险、消化风险和转移风险

      来源:环讯编辑部 点击:26870

      财富是用风险衡?#24247;模?#36164;产有没有风险?有多少风险?能不能安全地隔离风险、消化风险和转移风险?这些才是最关键的。

       

      近年来我们身边屡屡发生的亿万富翁“跑路”、?#34892;獺?#33258;杀、破产的案例比比皆是。我们的研究发现,尽管富?#31169;?#23618;在不断壮大,私人资产在不断增长,但是,多数人对自己的资产没有明确的概念,不知道、也从未考虑过自己的资产是否存在风险以及存在多大的风险,更不用说采取手段去规避和防范风险。而风险一旦发生,则往往损失惨重,甚至倾?#19994;?#20135;,毕生心血付诸东流。

       

      一个真实的案例告诉我们:登记在自己名下的房产未必是你真正拥有的财富。Z先生是较早积累财富并移民海外的少数人之一。2008年奥运会前,他看好中国的?#24247;?#20135;市场,委托“挚友”在北京和广州置业十余套别墅,款项均按“挚友”?#25165;?#36890;过第三方甚至第四方渠道汇入国内。Z先生取得了产权证并置于国外家?#26657;?#20174;此认为高枕无忧。奥运会后Z先生回国准备将房产出手获利,结果发现十余套别墅均已?#29615;?#38498;拍卖,登记于“挚友”?#20843;?#20154;名下。不仅如此,法院还下达限制令,限制Z先生离境,理由是Z先生还欠“挚友”600万款项未还。原来,“挚友”利用Z先生不在国内的机会向法院提起欺诈诉讼,?#30772;?#20026;Z先生买?#24247;?#20184;房款几千万,Z先生不予偿还。最后,法?#21644;?#36807;?#27605;?#23457;?#26657;?#21028;令Z先生偿还房款,并将十余套别墅?#22270;?#25293;卖。Z先生依法持有的不动产从此化为乌有!

       

      这个案例说明,资产仅仅是个数字,资产本身并不等于财富。真正的财富是挤掉了“风险水份”的资产。可以说,财富是用风险衡?#24247;模?#32780;不是用货币计算的。关键不在于创造和积累了多少资产,而在于资产有没有风险?有多少风险?能不能安全地隔离风险、消化风险和转移风险?

       

      私人资产的三种风险

       

      那么,私人资产到底有哪些风险呢?不同的角度能挖掘出不同的风险。单单从私人资产的权属角度分析,可以分为“公私?#29615;?rdquo;、“夫妻?#29615;?rdquo;、“代际?#29615;?rdquo;三类风险。

       

      其一,资产公私?#29615;?#30340;风险。这里所说的“公私?#29615;?rdquo;是指企业资产与私人资产?#29615;幀?#20013;国许多高净值人群的资产是以企业的?#38382;?#23384;在的。他们在创业之初往往把全?#24247;募业?#37117;投入到企业当中。为了企业的发展壮大,也很少从企业利润中分红。这样,属于私人所有的巨额资产?#25237;挤?#22312;企业?#26657;?#29978;至很难严格区分企业资产与私人资产的界限。?#27426;?#19968;旦企业发生危机,这部分应当属于私人的资产由于未被依法隔离出来,仍然属于公司资产,将无条件地用于?#26800;?#25152;有企业的债务和风险。于是,许多企业家跑路也就不足为奇了。

       

      其二,资产夫妻?#29615;?#30340;风险。国人夫妻关系的写意和婉约,使得大家羞于谈及夫妻财产的?#25351;?#21644;所属。以至于《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释(三)》(以?#24405;?#31216;“《婚姻法解释三》”)的颁?#23478;?#21457;了以“丈母娘”为主导的口水战,甚至有人感慨“婚姻是一次重要的财务决定”。确实,对于拥有巨额产业的家庭而言,夫妻资产?#29615;?#23558;会直接影响私人资产的安全。比如,尽管公司都属于有限责任,但根据法律规定仍可以“揭开公司的面纱”,由股东?#26800;?#36830;带责任。这样一来,作为夫妻的另?#29615;?#23558;为此共同?#26800;?#30456;应的风险。而婚姻的破灭更是以巨额财产损失为重要的显性结果。

       

      其三,资产代际?#29615;?#30340;风险。家族企业的特点就是“肉烂在锅里”,子承父业也没有明确到底“承”的是股权还是资产。于是,一家子人都自然地认为老子的一切都是儿子的。没有资产?#25351;睢?#27809;有遗嘱,没有代际传承的?#25165;牛?#19968;旦企业或者个人发生危机,将直接殃及家族产业安全和继承人资产安全。尤其是如果子女及其婚姻关系未处理好,亿万资产最终有可能成为别人的财富。

       

      有效规避资产风险

       

      资产风险管理是私人财富管理的基础。没有有效的策略和手?#38382;?#26082;有资产处于一个安全可控、自由支配的状态,也就谈不上财富的进一步积累与传?#26657;?#26356;不会有财富的健康和自由。如何让自己的资产安全并顺利传承永续,这是所有私人资产所有者最为关注的问题。

       

      咨询理财顾问、?#26131;?#19994;人士为投资把关,这种投资理财中的风险规避手段,都是资产管理当中必不可少的。但我们这里?#24247;?#30340;是创造资产、持有资产、移转资产以及传承资产这一系列过程中资产治理的风险。只有系统地规避、隔离、防范、消灭、转化了风险,你的资产才是安全的、健康的、自由的。

       

      防范风险的方法是灵活多样的。比如,可以定期从公司分红,将个人资产与公司资产相分离;可以?#32423;?#22827;妻资产权属,?#22270;?#24237;重要资产进行策略性、保护?#33489;指?#21644;隔离,这样,即便?#29615;?#20010;人资产受到威胁,至少另?#29615;?#30340;资产还是安全的;可以通过代际传?#34218;?#36164;产?#26377;?#32473;子孙后代;更可以通过保险、信?#26800;?#37329;融手段进行资产风险的隔离处置。比如,就人身保险而言,其对于保全、隔离私人资产风险有着特殊的作用。根据保险的基本原理和《保险法》的规定,人身保险的保险金具有不被查封冻结、不?#29615;?#27809;、不纳入破产债权、不?#20204;?#21046;还债的特点,它不属于遗产,作为婚内财产不?#29615;指睿?#27704;远属于不存在争议的私人资产。因此,运用人身保险建立私人资产的防火墙,是一个值得考虑的安全选择。

       

      尽管隔离和防范资产风险的方法多种多样,但由于私人资产的?#38382;健?#32467;构、状态及运作方式不同,风险也纷?#22791;?#26434;;此外,私人资产风险有很?#24247;?#38544;蔽性和潜伏性,一旦发生往往救济不力、捉襟见肘。尤为?#29616;?#30340;是,国家法律法规和政策的调整,可能带来许多不可控的风险,这正是高净值人群最为担心的。2011年最高人民法院发布《婚姻法解释三》关于婚内房产赠与、婚后财产增值、夫妻债务、亲子鉴定?#20219;?#39064;的规定,就给私人资产处置带来了不小的冲击,这?#29615;?#38754;保护了部分人的利益,另?#29615;?#38754;也给部分人的私人资产带来?#21496;?#22823;的潜在风险。

       

      如何规避如此纷?#22791;?#26434;的资产风险呢?我们认为,单靠资产持有人个人的守护是不够的。有必要为高净值人群建立一套从资产积累、增长、持有、移转及传承的全程风险防控体系,提供一套个性化的资产风险管理系统方?#31119;?#36890;过定期对资产进行全面体检,对资产积累、资产持有、资产运转及资产传承过程可能发生的风险进行梳理、识别、分析和评估,然后有针对性地采取不同的策略和方法对资产风险进行规避、隔离、消灭、转移甚至转化,才能使高净值人群对自己的资产安心积累、健康增长、踏实持有、安全移转、顺利传?#26657;?#26368;后达到财富自由的至高境界。

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